金融事故経歴の方のキャッシング

前回、信用情報機関における金融事故情報の共有という件についてご説明しました。
基本的には金融事故の経歴のある方はキャッシングの融資審査対象から外れます。
では金融事故経歴のある方は一切キャッシングの審査をしてもらえないのでしょうか。
実は金融事故経歴のある方ではキャッシングの審査を受けることが出来る場合があります。
それらについて説明していきましょう。

【金融事故とは？】

では金融事故とはどんなケースでしょうか。
まず最初に話しておきたいのが、今現在キャッシングの支払延滞をしている方、そういった方はどんなキャッシング企業でも審査してもらえないので注意してください。いくら色々当たってみても無駄です。かならず延滞を解消後に申し込んでください。（解消後も5年間は延滞したという情報は信用情報機関には残ります。）
この「延滞」も金融事故です。その他には債務整理があります。
債務整理には

「自己破産」
「民事再生」
「任意整理」

がありますが、「自己破産」と「民事再生」は裁判所で借金の免責または減額を認めてもらう制度です。
それに対して「任意整理」とはユーザーとキャッシング会社が現在の状況に対して、過去の借り入れ状況を現在の金利で再計算しなおして今後の返済に目途を立てることです。
キャッシング会社との間で和解が成立すると返済負担がかなり軽くなり、また長期でキャッシングを利用してきた場合は過払い金と言って払いすぎた金利が戻ってくる場合があります。
この過払い金の返還を期待して、現在多くの法律事務所が果敢にコマーシャルを行っている過払い金返還請求というものです。過払い金を返還を期待するのは当然なのですが、注意していただきたいのが、この過払い金返還は「任意整理」として信用情報に登録されるという点です。
今後も含め、キャッシングを上手に利用していこうというユーザーにとっては非常にマイナスになる可能性があります。また弁護士事務所に依頼する場合、それなりの手数料を徴収されますので、ユーザーには思ったよりお金が戻ってこないケースが多々あります。
弁護士事務所や司法書士事務所にとっては美味しい仕事なので、あんなにテレビを使ってまで果敢に広告をするのです。
一見キャッシング企業からお金を取っているように思うかもしれませんが、本来ユーザーに返ってくるお金から差し引かれます。結局はユーザーが支払っていることになります。思ったよりお金が手元に返ってこないばかりか、今後のキャッシングに非常にマイナス面が残りかねません。過払い金返還請求は現状のご自身の状況をよく踏まえメリットでデメリットを考慮して行うべきです。

【金融事故後の借り入れ審査】

さて上記のような金融事故の経歴を持った方はどうすべきでしょうか。
まず過去の金融事故がわからない場合があります。これは今現在延滞などがなく、過去の金融事故から5年以上経過しているケースです。この場合一応金融事故情報はクリアになりますので、キャッシング会社が審査の際に信用情報機関に問い合わせをしても金融事故情報は出てきません。
しかし注意していただきたい点があります。まず過去に銀行からお金を借りて（住宅ローンやマイカーローン）、「自己破産」または「民事再生」をした方です。銀行の信用情報機関「全国銀行個人信用情報センター（JBA）」は、
・官報に公告された破産・民事再生手続開始決定等→10年間保管
となっています。
その為、このケースの場合はキャッシングできない可能性があります。
もうひとつ注意していただきたいのが5年経過していても以前金融事故が発生していた際に借り入れしていたキャッシング会社は審査をしてもらえない可能性があるという点です。
各キャッシング会社は信用情報機関とは別に自社の顧客データベースを保管しています。それらは永久に残りますので、以前債務整理を行ったユーザーに再度キャッシングの審査をするかと言えば、非常に難しいと言えます。
また自己破産によって「免責」になった方その時点で借り入れは0円になります。この状態であれば融資審査対象にしているキャッシング企業があります。それは全国に点在している中小の消費者金融企業です。
なぜ中小の消費者金融企業は金融事故の経歴のある方をキャッシングの審査対象としているのでしょうか。
それは企業体力や販売宣伝力、信用度に勝る大手消費者金融が優良な顧客を獲得してしまうため、多少リスクの高いユーザーに対しても審査をしていかないと、顧客を獲得できないといった事情があります。
その為、中小の消費者金融は金融事故経験者をキャッシングの審査対象としている会社がいくつもあります。
これは貸金業法改正以前からありましたが、よくネット上で「ブラックOK」などと書かれているのがこれに当たります。「ブラック」とは「金融事故経験者」と考えていただければよいと思います。
「ブラック情報」とは「金融事故情報」のことです。信用情報機関の個人情報に記載録されている「金融事故情報」のことを「ブラック情報」と呼んでおり、信用情報機関やキャッシング会社に「ブラックリスト」のようなものがある訳ではありません。

ではどんな「ブラック」でも中小の消費者金融はキャッシングの審査対象としてくれるのでしょうか。そうではありません。
実際には自己破産によって、「免責」になり借金が0円になっている方を対象としているようです。もちろん免責後の生活状況によって審査が通る場合と通らない場合もありますが、免責によって借金が0円になって、例えば多重債務状態を脱したユーザーは、いま現在多重債務状態にあるユーザーより、審査時点でのユーザーの環境は良いと考えることもできます。
「免責」後に今までの生活環境を改善して、今なら分別あるキャッシング利用が可能であるユーザーを掘り起こして、顧客開拓を図るといった訳です。
銀行や大手の消費者金融には真似の出来ないゲリラ戦法と言えるかもしれません。（笑）
しかしここでも注意が必要です。実際に「免責」となった方でも、信用情報機関上で免責になっていない場合があります。それは、借り入れしていたキャッシング企業が信用情報機関の更新を怠っているケースです。
前回の記事でも少し書きましたが、こういったケースは以外と多くあるようですので、「免責」になった方が再度キャッシングの審査を受けようと思う場合は、まず自分の信用情報を確認してみることをおすすめします。
なお、キャッシングの審査申し込みをすると、信用情報機関に情報照会の履歴が6か月保管されます。ですので一か八かの、「数打てば当たる…」的な審査申し込みは辞めるべきです。過去の履歴が不安な方ほど、自分の信用情報をしっかり確認した上で、その内容を審査対象としてくれるキャッシング企業をしっかり選定する必要があります。